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初入职场的新鲜人小明在年初给自己定了一个非常具体的目标，年底持有存款6万。依据是他目前月薪税前2万，所以他觉得制定了一个相对保守的目标，如果自己稍微控制一下支出，那么完成目标甚至超额完成目标应该是一件轻而易举的事情。 但是到了年底，他非常震惊自己离目标还有9万元的差距。

笔者看到这个段子的时候粲然一笑，这个案例还是很有代表性的，说明很多职场人对于理财还是很陌生，甚至是有点抗拒的。毕竟现在的诱惑太多，到处都在引导，诱导消费，导致提前消费，过度透支消费，结果每个月的花呗，信用卡账单都是一笔大数字，理财对这些人来说简直就是天方夜谭，因为根本无财可理，还账单有时候都需要拆东墙补西墙。甚至前段时间发生的一些自杀惨案都和提前消费有关，裸贷，网络高利贷，套路贷，暴力催收等，导致有些借款人终于不堪忍受巨大压力，毅然决然地结束自己的生命，可悲可叹。

现在中年危机这个词组绝对是超级网红话题，很多职场人纷纷表示副业刚需或可有一线生机。很多行业，职场人都不是越老越吃香，反而是年纪越大越被职场嫌弃，就算你能干，公司根本不给你机会，你又能怎么样了？上班族在职场中除了和社会发展保持联系，确保不脱节，还有更重要的一点是你每个月有一份薪水可以领取养家糊口，一旦失业了，你的收入归零，但是每个月的家庭支出却在，这时候你何以自处？

笔者安利理财应该是越早开始越好，有的甚至是从大学就开始了，一些优秀的人在大学里面积极的创业，兼职，打工等赚了一些钱，没有花天酒地的挥霍而是精心安排了它们最佳的归处，走上钱生钱的小康之道。这些人比较小众，我们还是从大众也就是大学毕业后加入职场开始吧。

初入职场的新鲜人难免花钱不太理性，容易率性而为，具体表现为：

•  欲望太多，买买买根本停不下来，觉得这个性价比高，那个似乎好便宜
• 买了太多可买可不买的东西，甚至买了就不知道扔哪里去的东西
• 超前消费，买了远超自己收入的奢侈品，接下来好几个月吃土过日子
• 冲动消费，买了太多后证明完全是错误的抉择，比较典型的如健身卡，景区的年卡等
• 攀比成风或者职场装备刚需，看到同事的新款手机，包包，新衣服等等，被动跟上或者主动超越等

提到理财，很多职场人都会怒怼笔者一句，每个月都是月光族，能维持收支平衡就算不错了，哪里有钱可以理财？

笔者认为，越是这种情况，越要好好规划，提前规划。这样的好处也是非常明显的，早理财就算遇到亏损，这个时候的亏损也是很少，就当积累宝贵的经验教训。如果真的等你有钱了，因为有没有学习过系统的投资理财知识，贸然进入一个低门槛却难做好的投资理财领域，匆忙甚至胡乱投资，那么损失就可能比较巨大，钱投出去就如同泥牛入海。

你要进入一个全新行业，对其了解太少，相应的知识和经验积累几乎为零，但是却敢All in，风险之高可想而知。除去大额存款，债券，像股票，期货，衍生品等投资市场几乎都是90%以上的投资者亏损累累，有的亏得少，有的亏得多，年终一些财经论坛社区都会有自发组织的晒惨大会。盈利的人极少，大部分人都在假装盈利。

笔者的建议是理财重在开始，而不是等待有比较多的钱才去做。我们知道有个时间四象限图，那么理财就是重要不紧急的事情，千万不能拖延成重要紧急的事情，忙中出错，病急乱投医就是这个理。

说到这里，读者会问有没有具体一点的理财策略呢？笔者这里略微整理一下思路，不外乎开源节流，两手都要抓，两手都要硬，给出下面一些具体的举措，

 1.合理消费，减少欲望，延迟享受。

建议有个记账类app如挖财，还有支付宝里面的账单功能，招行app收支明细等也行，说的大白话一点就是要每个月底复盘，看看自己的消费行为是否理性，刚需，还是大多数都是情绪化操作，冲动型买买买。通过复盘，有针对性地避免接下来地盲目消费，非理性消费。理财本质上就是积少成多，聚沙成塔。

这里笔者给出一个案例，本身不好评价，但却是一个非常反人性和励志的矛盾体，

日本一档综艺节目有一期介绍了一个疯狂攒钱买房的日本女性，对自己可谓是极度苛刻，吃的就是超市打折后的蔬菜，主食也是便宜的乌冬面，按她的说法就是吃饱就行，穿的，出行等其他的方面也是抠门至极，每一分钱都要发挥最大的效益，省吃俭用长达15年，她的终极理想则是在35岁之前买下三栋楼，然后退休，开一家猫咪咖啡厅，专门收留流浪猫。终于在33岁成功了攒了三套房，过上了靠收租生活的日子。

笔者认为女主的目标还是非常明确的，希望通过努力工作和极度节流实现自己的梦想。这个案例并不具备代表性，也不是笔者推荐的节流方法，毕竟这种生活过于压抑人性，方式太苛刻，对个人要求太高。

 2.开始并且持续学习投资，理财知识。

千万不能随大流，看到同事，朋友在投资市场赚的盆满钵满，也忍耐不住把多年积蓄投入，期望快速致富，俗话说的好，财不入急门。你只看到贼吃肉的高光时刻，没有看到贼挨打的凄惨时光。很多人在投资市场开始盈利，可能是连续亏损10年的结果。

我们很难想象一个什么都不会的人，看了几本甚至没有看过医书，就号称妙手回春，药到病除，那么摊在他手上的病人的结局就可想而知了。同理投资理财也是一个专业领域，千万不能被它的低门槛所迷惑，的确人人可以理财，但是人人都会理好财吗？有的胡乱理财，亏损累累，还不如什么都不做，因为投资界有一句真理，你什么都不做，你的收益率就战胜了90%的投资者。

3.恰到好处的投资理财非常有必要。

风来了猪都能飞上去，社会发展大势，很多人赚钱就是赚了大趋势的钱，比如过去10年房价的飙涨，可以说只要你上车了，几乎都是赚的，就看赚多赚少。

房产天然带杠杆，早期是20%的首付，杠杆是5倍，意味200万的房产只需要拿出40万即可拿到手，那么房产一旦开始增值，它的底数已经是200万，不是40万了。涨10%，如果是单纯40万的资产，那么收益是4万，但是200万的资产，涨10%就是20万，20万的收益应该是大部分收入算高的职场人一年的税后收入。要命的是房产还在继续增值，上班族的收入仍然在不断增长，但是从绝对增量来看已经远远落在后面，望尘莫及来形容绝望心情毫不为过。

淘宝店主坚持下来的都财务自由了，最早做微商那一批人手头上都有些闲钱了，微博大V，最早做微信公众号，做抖音短视频的等等无疑不是抓住时代的红利。任何新生事物出来了，很有带来一个波大的长期的趋势，千万不要排斥，而是要积极的观察和融入。

 4.投资理财应该分散化

理财大忌就是一把梭哈某个标的物，风险太大。理财界有句非常令人质疑的话，低风险低收益，高风险高收益。笔者只敢苟同第一句，低风险低收益，第二句话则是完全不成立，高风险就是风险很大的投资，大多数情况下其实也是低收益，甚至还会亏得惨不忍吧，连本带利吐出去。

笔者建议理财分散化，银行定期存款，国债逆回购，指数基金，股票基金，房产，投资开店等，具体的投资策略，后续文章会逐步展开。

5.术业有专攻，交给专业人士打理也是很稳健的路子

我们经常看到有些明星基金，连续五年，甚至10年每年都在盈利，虽然偶有亏损，但是和大盘比起来，它的亏损甚至可以说是忽略不计，年化复合收益率能在20%以上，这就是绝对的好基金，建议大胆购买。

高净值人士当然可以找到更好的服务，现在很多银行，券商都有财富管理部门，专门对接一些高净值人群，为他们出谋划策制定良好的理财方案。 低净值人群也不要灰心，笔者后续的文章会给你答疑解惑。

6.保险也是理财的标配

买保险就是防御，防止自己的财富不要被疾病或意外一夜清零或者遭受重大损失。有人说，得一场大病就知道自己有多穷了。ICU抢救室一天一万的费用足以让很多上班族瑟瑟发抖。

职场人士一般来说有五险一金，加上公司购买的企业员工团体保险，只能说基本够用，笔者这里推荐重疾险也是上班族必备的一个险种，买的话选择性价比较高的就行。重疾险又号称收入损失险，一旦确诊，保险公司立马把所有保额补给你。有读者担心保险公司万一倒闭破产怎么办了？放心，政府会指定一家规模更大的保险公司接管，所有保单继续生效。

最后笔者想说的早理财比晚理财好，保持财产增值的同时，运气好赶上一波风口，比如股市牛市，黄金牛市等，就能比那些不理财的人更快完成原始资本积累。理好财能给我们带来更好的安全感和成就感，职场人士也多了一份睡后收入，何乐而不为呢？

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程序员出身的职场老兵，至今工作13年+，擅长团队建设和管理，心理辅导，分析职场各种疑难杂症问题。公众号取自闻道有先后，术业有专攻。专注分享职业发展，职业规划，职场人情冷暖，百态人生。